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子どもが就職や結婚をして独立すると、「これまで持っていた大きな生命保険はもう必要ないのでは」と考えることがあります。
子育て中は教育費や生活費への備えとして大きな死亡保障が必要でも、子どもが自分の収入で生活するようになれば家計の状況は変わります😊
一方で、子どもが独立したからといって死亡保障をすべてなくしてよいとは限りません。
生命保険を小さくするか考える時は、年齢だけではなく現在の保障目的を確認することが大切です。
「子どものために必要だった保障」と「これからも家族のために残したい保障」を分けることで、減らせる部分と残したい部分が見えやすくなります。
教育費・配偶者の生活費・住宅費・葬儀や整理資金・預貯金・保険料を順番に確認してみましょう✨
まず子どものために残していた保障を確認する 📝
子育て中に大きな死亡保障へ加入した理由として、子どもの生活費や教育費を挙げる人は多いでしょう。
子どもが独立した後は、その目的に必要だった金額が大きく減っている可能性があります。
「今の死亡保障はいくらか」ではなく、「そのうち子どものために準備していた金額はいくらか」を考えてみましょう。
保障の役割を分けると見直しやすくなります😊
- 子どもの生活費
- 高校や大学などの教育費
- 一人暮らしや進学時の仕送り
- 子どもの独立までの住宅費
- その他、子育て期間だけ必要だったお金
こうした支出がすでに終了しているなら、加入当時と同じ大きな保障を残す必要性は小さくなっていることがあります。
子どもの独立は死亡保障を一度確認する大きな節目と考えてみましょう🌿
配偶者の生活費は別に考える 👨👩👧
子どもが独立しても、配偶者との生活は続きます。
自分に万が一のことがあった後、配偶者の収入や年金だけで生活を維持できるかは別に確認しておきましょう。
「子どもが独立した＝死亡保障は不要」とは限りません。
配偶者の家計に不足が残るなら、その分は保障を残す理由になります✨
例えば夫婦の生活費を二人の収入で支えている場合、一人の収入がなくなれば家計へ影響が出ることがあります。
一方で配偶者自身に十分な収入や年金、預貯金があるなら、大きな死亡保障を残さなくても生活できる場合があります。
「配偶者がいるから保障を残す」ではなく、「自分がいなくなった後に毎月いくら不足するか」を考えることがポイントです😊
現在の家計へ置き換えて必要額を確認しましょう。
住宅費が今後どのくらい残るかを見る 🏠
生命保険を小さくする前には、住宅費も確認しておきたい項目です。
住宅ローンが残っている場合とすでに完済している場合では、万が一の後に家族へ残る負担が異なります。
住宅ローン残高だけを見るのではなく、万が一の際にローンがどう扱われるか確認しましょう。
契約している保障によって家族へ残る負担は変わります🌿
- 住宅ローン残高
- 団体信用生命保険などの保障内容
- 固定資産税
- マンションの管理費や修繕積立金
- 今後予定している住宅修繕費
住宅ローンが終わっていても、住居に関する支出がすべてなくなるわけではありません。
子どもの独立と住宅費の減少が重なっているなら、死亡保障を小さくできる可能性を考えやすい時期です😊✨
葬儀や身辺整理に残したい保障を分ける 🌱
子どもの生活費や教育費が必要なくなっても、亡くなった後に必要になるお金はあります。
葬儀や納骨、家財の整理など、家族へ負担させたくない費用を死亡保障で準備しておきたい人もいるでしょう。
大きな生活保障と、死後の整理に必要な小さな保障を分けてみましょう。
必要な目的が違えば、残したい金額も変わります😊
例えば子育て中は数千万円の死亡保障を持っていたとしても、子どもの独立後は葬儀や整理資金、配偶者への一定額だけを残すという考え方もあります。
保障をゼロにするかそのまま残すかではなく、現在必要な金額まで小さくできるかを考えてみましょう🌿
また、葬儀や整理資金として預貯金を使う予定なら、その分を死亡保障で重ねて準備する必要性は下がる場合があります。
保険と預貯金の役割を分けておくと、必要額を考えやすくなります。
預貯金と現在の資産を差し引いて考える 💰
子どもが小さかった頃と比べると、預貯金や資産が増えている家庭もあります。
万が一の時に使えるお金が増えていれば、その分だけ生命保険へ頼る必要性が小さくなっている可能性があります。
必要な死亡保障は「これから必要なお金－すでに準備できているお金」で考えましょう。
加入時より資産が増えていれば必要額が変わることがあります✨
- 現在の預貯金
- 配偶者の収入や年金
- すでに加入している別の死亡保障
- 住宅ローンに付いている保障
- 家族へ残せるその他の資産
一方で、預貯金は夫婦の老後生活費として使う予定なら、すべてを死亡後の資金として計算する必要はありません。
「持っている資産」ではなく、「万が一の時に家族が使える資産」として考えることが大切です😊
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保険料を減らせるかは払込期間まで確認する 🔍
保障を小さくしたい理由として、毎月の保険料を減らしたい人もいるでしょう。
その場合も、現在の保険料だけを見て減額や解約を決めず、保険料をあと何年払う契約なのか確認しておきます。
保障期間と払込期間を分けて見てみましょう🌿
また、契約によっては死亡保障を減額したり、一部の特約を整理したりできる場合があります。
保険料を下げたいからといって契約全体をすぐなくすのではなく、必要な保障を残せる方法がないか確認することも大切です。
「毎月いくら安くなるか」より、「減らした後も必要な保障が残っているか」を優先して考えましょう😊
特に新しい保険への入り直しを考える場合は、現在の契約をなくす前に条件を確認しておくことが重要です。
子どもが独立した後は、生命保険を見直す良いタイミングです。
まず子育て中に必要だった生活費や教育費への保障を確認し、現在は役割を終えている部分がないか見てみましょう😊
そのうえで、配偶者の生活費、住宅費、葬儀や整理資金など、これからも必要な保障を残します。
次に預貯金や配偶者の収入など、すでに準備できているお金を差し引きます。
保険料を減らしたい場合は払込期間も確認し、減額や特約の整理などで調整できるかを考えてみましょう。
「子どもが独立したから保険をやめる」のではなく、「子育て後の家族に必要な保障へ小さく整える」ことがポイントです🌿
子どものための保障・配偶者の生活費・住宅費・整理資金・預貯金・保険料という6項目を一度並べてみましょう。
加入した当時ではなく現在の家族と家計から必要額を考えることで、保障を減らしすぎることなく、これからの生活に合った生命保険へ整理しやすくなります😊✨
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